क्या आपको अपनी बालिका के लिए सुकन्या समृद्धि योजना, एनपीएस वात्सल्य या म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?

जब आपकी बेटी के भविष्य के लिए निवेश की बात आती है, तो कई विकल्प हो सकते हैं। क्या आपको सुकन्या समृद्धि योजना (SSY), नेशनल पेंशन सिस्टम वात्सल्य (NPS वात्सल्य) या म्यूचुअल फंड चुनना चाहिए? प्रत्येक निवेश मार्ग अद्वितीय लाभ और विचार प्रदान करता है। जबकि SSY एक सरकारी समर्थित योजना है जो कर लाभ और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करती है, NPS वात्सल्य दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी और ऋण जोखिम का मिश्रण प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड लचीलापन और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं लेकिन बाजार जोखिम के साथ आते हैं। सबसे अच्छा विकल्प आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और आपकी बेटी की उम्र पर निर्भर करता है।

यह देखते हुए कि सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) गारंटीड रिटर्न के साथ सबसे सुरक्षित विकल्प है, यह EEE कर व्यवस्था (छूट-छूट-छूट) का अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है, जहाँ परिपक्वता आय पूरी तरह से कर-मुक्त होती है। हालाँकि, मुख्य सीमा यह है कि SSY 21 वर्षों में परिपक्व होती है, जिसके बाद आय को अन्य साधनों में फिर से निवेश करने की आवश्यकता होगी, जो समान कर लाभ का आनंद नहीं ले सकते हैं। इसके अतिरिक्त, NPS वात्सल्य या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम है, जिसमें कुछ स्तर का जोखिम शामिल है।

समृद्धि योजना (एसएसवाई)

उद्देश्य: माता-पिता को उनकी भविष्य की शिक्षा और विवाह संबंधी खर्चों के लिए बचत करने हेतु प्रोत्साहित करके बालिकाओं की वित्तीय सुरक्षा और सशक्तिकरण को बढ़ावा देना।
पात्रता: माता-पिता या संरक्षक 10 वर्ष या उससे कम आयु की बालिका के लिए खाता खोल सकते हैं।
जमा: न्यूनतम जमा राशि 250 रुपये प्रति वर्ष तथा अधिकतम जमा राशि 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
ब्याज दर: वर्तमान ब्याज दर 8.2% प्रति वर्ष है।
परिपक्वता: खाता खोलने की तिथि से 21 वर्ष बाद परिपक्व होता है, लेकिन जमा केवल पहले 15 वर्षों के लिए ही आवश्यक है।

एनपीएस वात्सल्य और म्यूचुअल फंड दोनों ही निवेश जोखिम रखते हैं, लेकिन जोखिम के स्तर को निवेशक द्वारा परिसंपत्ति आवंटन के विकल्प के माध्यम से प्रबंधित किया जा सकता है। “लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, निवेशक संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी जैसी जोखिमपूर्ण परिसंपत्तियों में अधिक जोखिम का विकल्प चुन सकते हैं। हालांकि, एनपीएस एक हाइब्रिड दृष्टिकोण को अनिवार्य करता है, जिससे आक्रामक म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की तुलना में कम रिटर्न मिल सकता है, जिसमें 100% इक्विटी एक्सपोजर हो सकता है,” नेहल मोटा, सह-संस्थापक और सीईओ, फिनोवेट ने कहा।

एनपीएस वात्सल्य

उद्देश्य: माता-पिता या अभिभावकों को कम उम्र से ही अपने बच्चों की सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में सक्षम बनाकर बच्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा को बढ़ावा देना।
पात्रता: माता-पिता या अभिभावक अपने नाबालिग बच्चों (18 वर्ष से कम उम्र के) के लिए खाता खोल सकते हैं। इसमें भारतीय नागरिक, एनआरआई और ओसीआई शामिल हैं
जमा: न्यूनतम वार्षिक अंशदान 1,000 रुपये है, तथा जमा की जाने वाली राशि की कोई ऊपरी सीमा नहीं है।
एनपीएस टियर I में परिवर्तन: जब बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है, तो एनपीएस वात्सल्य खाता स्वचालित रूप से नियमित एनपीएस टियर I खाते में परिवर्तित हो जाता है, जिसे बच्चा स्वतंत्र रूप से प्रबंधित कर सकता है।
परिसंपत्ति आवंटन: एनपीएस वात्सल्य योजना के लिए डिफ़ॉल्ट परिसंपत्ति आवंटन मॉडरेट लाइफ साइकिल फंड (एलसी-50) है, जो 50% इक्विटी में निवेश करता है।

स्क्रिपबॉक्स के संस्थापक और सीईओ अतुल सिंघल ने कहा, “कई परिवारों के लिए, बच्चों की शिक्षा, शादी और खुद की सेवानिवृत्ति की योजना बनाना उनके बच्चों के लिए पेंशन स्थापित करने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है। नतीजतन, एनपीएस वात्सल्य योजना आबादी के एक बड़े हिस्से के लिए एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकती है। हमारा मानना ​​है कि म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली बच्चों की योजनाओं में निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा है, जो बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।”

म्यूचुअल फंड एनपीएस वात्सल्य के विपरीत पूर्ण तरलता और लचीलापन प्रदान करते हैं, जहां बच्चे की आयु के 18 वर्ष हो जाने के बाद, केवल 20% राशि ही एकमुश्त निकाली जा सकती है, जबकि शेष राशि को वार्षिकी योजना में स्थानांतरित कर दिया जाता है। 60 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर, एनपीएस कोष का 60% कर-मुक्त एकमुश्त राशि के रूप में उपलब्ध होता है, जबकि शेष राशि अनिवार्य रूप से वार्षिकी योजना में निवेश की जाती है। मोटा ने कहा, “एनपीएस वात्सल्य उन लोगों के लिए आकर्षक हो सकता है जो अपने बच्चे के भविष्य के लिए वित्तीय नियोजन के लिए दीर्घकालिक अनुशासित दृष्टिकोण चाहते हैं।”

एमएफ- बच्चों का फंड

उद्देश्य: इक्विटी और ऋण साधनों के मिश्रण में निवेश करके दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि प्रदान करना।
डिफ़ॉल्ट परिसंपत्ति आवंटन: आम तौर पर, इन फंडों में संतुलित दृष्टिकोण होता है जिसमें लगभग 60-70% इक्विटी में और शेष डेट और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है। इस आवंटन का उद्देश्य जोखिम प्रबंधन के साथ विकास क्षमता को संतुलित करना है।
लॉक-इन अवधि: कई बाल कोषों में लॉक-इन अवधि होती है, जो बच्चे के एक निश्चित आयु, प्रायः 18 वर्ष, तक पहुंचने तक रहती है।

इन कारकों को देखते हुए, विशेषज्ञों का मानना ​​है कि किसी को संतुलित दृष्टिकोण अपनाना चाहिए। यह रणनीति आपको म्यूचुअल फंड के उच्च संभावित रिटर्न और लिक्विडिटी से लाभ उठाने की अनुमति देती है, साथ ही NPS के अनुशासित, दीर्घकालिक धन-निर्माण तंत्र का लाभ भी देती है, जिसमें लॉक-इन सुविधा भी शामिल है।