कैसे एक सरकारी योजना ने लैंगिक बुद्धिमत्ता को संपत्ति में बदल दिया

स्वामित्व तक पहुंच से यह बदलाव अभी भी प्रगति पर है – लेकिन 2015 में शुरू की गई सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई), इस बारे में मूल्यवान सबक प्रदान करती है कि कैसे लिंग-बुद्धिमान डिजाइन संपत्ति निर्माण में तेजी ला सकता है, व्यवहार में बदलाव ला सकता है और बड़े पैमाने पर समावेशन कर सकता है।

• निवारक समावेशन से लाभ मिलता है: बचपन के दौरान लड़कियों के वित्तीय समावेशन की शुरुआत करने से महिलाओं के लिए संरचनात्मक बाधाओं को दूर करने में मदद मिलती है और सुधारात्मक नीति हस्तक्षेप की दीर्घकालिक लागत कम हो जाती है।
• डिज़ाइन व्यवहार को संचालित करता है: लिंग-बुद्धिमान उत्पाद घरेलू बचत पैटर्न को नया आकार दे सकते हैं, संसाधनों को लड़कियों की ओर निर्देशित कर सकते हैं और उनके भविष्य के लिए निरंतर वित्तीय प्रतिबद्धता को बढ़ावा दे सकते हैं।
• मौजूदा प्रणालियों के भीतर स्केलेबिलिटी: एसएसवाई से पता चलता है कि लिंग-बुद्धिमान डिजाइन मुख्यधारा के संस्थानों के भीतर व्यवहार्य और स्केलेबल दोनों है, जिससे वंचित महिलाओं को बेहतर सेवा देने के अवसर पैदा होते हैं।

जबकि महिलाओं के लिए अधिकांश नीतियां वयस्कता में शुरू होती हैं, जैसे क्रेडिट, नकद हस्तांतरण, या पेंशन, सार्थक समावेशन के लिए प्रारंभिक जीवनचक्र हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है। शुरुआती हस्तक्षेप से संचय के लिए समय मिलता है और कंपाउंडिंग का जादू न सिर्फ संख्या में बल्कि वित्तीय व्यवहार में बदलाव के मामले में भी सामने आता है।

SSY एक सफल प्रारंभिक जीवनचक्र हस्तक्षेप का उदाहरण है। खाते 0-10 वर्ष की आयु की लड़कियों के लिए खोले जाते हैं, जिसमें जमा राशि किशोरावस्था (10-18) तक जारी रहती है और प्रारंभिक वयस्कता (18-25) में परिपक्व होती है, जो शिक्षा और विवाह के मील के पत्थर के अनुरूप होती है। 18 साल की उम्र में आंशिक निकासी से उच्च शिक्षा को वित्तपोषित किया जा सकता है, जबकि 21 साल के बाद बची शेष राशि पर ब्याज मिलता रहता है। इसकी शुरुआत के बाद से, रिटर्न लगातार 7.6% से अधिक रहा है, जिससे यह माता-पिता के लिए एक आकर्षक दीर्घकालिक बचत विकल्प बन गया है। SSY 42 लाख खातों से बढ़ी है ₹2014-15 में 3.5 करोड़ खातों और उससे अधिक में 123 करोड़ रुपये जमा हुए ₹प्रति खाता राष्ट्रीय औसत जमा के साथ 2024-25 में 3 लाख करोड़ ₹63,402. इसे परिप्रेक्ष्य में रखने के लिए, यह कोष कई भारतीय राज्यों के वार्षिक बजट को टक्कर देता है।

क्षेत्रीय अध्ययनों से पता चलता है कि एसएसवाई ने लड़कियों के लिए शिक्षा समानता और वित्तीय सुरक्षा में सुधार किया है; और, भविष्य की जरूरतों के लिए माता-पिता की तैयारी। इसने आकांक्षाओं को विवाह-केंद्रित बचत से उच्च शिक्षा में निवेश में बदल दिया। व्यवहार में यह बदलाव सिंगापुर के बाल विकास खाते और यूके जैसे वैश्विक बाल-केंद्रित वित्तीय उत्पादों को प्रतिबिंबित करता है।एस जूनियर आईएसए. हालाँकि, SSY विश्व स्तर पर उन कुछ लोगों में से एक है, जिसने वित्तीय संपत्तियों को स्पष्ट रूप से लड़कियों के नाम पर निर्देशित किया है, जिससे संपत्ति के स्वामित्व में ऐतिहासिक लिंग अंतर को सुधारा जा सके।

SSY की सफलता संस्थागत भागीदारी पर भी निर्भर करती है। डाकघरों और बैंकों ने योजना को आगे बढ़ाने और विश्वास कायम करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। यह भारत जैसे देश में महत्वपूर्ण है, जहां महिलाओं की संख्या में अंतर है वित्तीय समावेशन और परिसंपत्ति स्वामित्व विशेष रूप से स्पष्ट है, जो बैंकों को अधिक लिंग-आधारित उत्पादों को तैनात करने और बढ़ाने की आवश्यकता को रेखांकित करता है। भारत में महिलाएं सबसे अधिक बैंक रहित और कम बैंकिंग सुविधाओं वाला वर्ग बनी हुई हैं। आईएफसी का अनुमान है कि अकेले महिलाओं के स्वामित्व वाले बहुत छोटे उद्यमों के बीच ऋण की मांग है ₹83,600 करोड़ (लगभग 11.4 बिलियन डॉलर)। बचत, निवेश, बीमा और पेंशन उत्पादों की मांग भी कम बनी हुई है। एसएसवाई ने डाकघरों और बैंकों को सरकारी खजाने के लिए पर्याप्त जमा आकर्षित करने में मदद की है, जबकि कमीशन अर्जित किया है और इसे वित्तीय संस्थानों और महिलाओं दोनों के लिए फायदेमंद बना दिया है।

डाकघर सभी 3.07 करोड़ एसएसवाई खातों में से लगभग 68% का प्रबंधन करते हैं, इस प्रकार अपने ऐतिहासिक विश्वास और बड़े नेटवर्क का लाभ उठाते हैं। यह दर्शाता है कि लिंग-बुद्धिमान डिज़ाइन स्थापित वित्तीय चैनलों के माध्यम से स्केल कर सकता है, समानांतर संरचनाओं की आवश्यकता के बिना इक्विटी-उन्मुख उत्पादों को मुख्यधारा बैंकिंग में एकीकृत कर सकता है।

जैसे-जैसे एसएसवाई अपनी दसवीं वर्षगांठ के करीब पहुंच रही है, यह कम भागीदारी वाले राज्यों में अपनी पहुंच का विस्तार करने और आज के परिवारों की वित्तीय आकांक्षाओं को पूरा करने के लिए विकसित होने का एक महत्वपूर्ण क्षण प्रस्तुत करता है। निवेश सीमा बढ़ाकर और 15-वर्षीय जमा विंडो का विस्तार करके योजना को बढ़ाने से इसके रिटर्न और दीर्घकालिक प्रभाव को और मजबूत किया जा सकता है।

SSY एक बचत योजना से कहीं अधिक है, यह समावेशी विकास का एक खाका है। यह दर्शाता है कि नीति घरेलू व्यवहार को बदल सकती है। वित्तीय संस्थानों के लिए अगली चुनौती लिंग-बुद्धिमान उत्पाद बनाकर इस गति को बनाए रखना है जो विश्वास पैदा करते हैं, दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करते हैं, और लड़कियों के लिए समावेशन को मापने योग्य और जवाबदेह बनाते हैं।

नीति निर्माताओं के लिए, इसका मतलब वित्तीय समावेशन की हर परत में लैंगिक बुद्धिमत्ता को शामिल करना है। बाज़ारों के लिए, इसका मतलब है कि महिलाएं मुख्यधारा की आर्थिक चालक और डिज़ाइन समाधान हैं जो वास्तव में उनकी वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करती हैं।

एसएसवाई 2.0 लाखों लड़कियों के लिए प्रारंभिक बचत को आजीवन सुरक्षा में बदलने के लिए लैंगिक बुद्धिमान वित्तीय समावेशन के लिए एक शक्तिशाली साधन बना रह सकता है।

यह लेख नीति आयोग के प्रमुख आर्थिक सलाहकार अन्ना रॉय, एसोसिएट पार्टनर सोनल जेटली और माइक्रोसेव कंसल्टिंग की एसोसिएट वैष्णवी मुंगले द्वारा लिखा गया है।